数字技术以及银行、金融科技和零售商之间的整合不仅改变了支付方式，还改变了支付时间。因此，消费者支付购买费用的方式包括一种越来越受欢迎的选项，称为“先买后付”(BNPL)。
过去绝不会考虑为小至 35 美元的购买贷款，这基本上就是 BNPL。这对消费者和贷方来说都太麻烦了。但由于应用程序编程接口 (API) 在金融行业的盛行，该过程现在与信用卡或借记卡交易一样简单无缝。
几乎每个主要的零售商店和站点现在都为客户提供使用 BNPL 付款的选项。该领域的参与者已经包括瑞典金融科技公司 Klarna，以及总部位于美国的 Sezzle 和 Affirm。许多商店信用卡背后的名字 Synchrony 也有自己的产品，现在甚至花旗银行和大通银行以及美国运通银行等银行品牌的信用卡也让他们的客户可以选择使用 BNPL。
随着苹果公司宣布将通过该公司已获得贷款许可证的子公司提供自己的 BNPL，称为 Apple Pay Later，这一领域正在升温。
据《金融科技时报》报道，BNPL 的使用呈爆炸式增长，到 2021 年零售购买额为 1000 亿美元，高于 2020 年的 240 亿美元。对市场的预测表明趋势将持续下去。根据 Allied Market Research 的数据，到 2030 年，BNPL 的全球市场预计将达到 3.98 万亿美元，从 2021 年开始，复合年增长率将超过 45%。
正如我们在金融科技的未来：金融机构中的人工智能和数字资产中看到的那样，金融科技使消费者能够按需获得信贷和借款。 BNPL 选项是它的一个迭代，客户可以通过与零售商合作的金融服务在结账时获得小额贷款。
Apple 和 API
A 代表 Apple 和 API，它支持使 BNPL 成为可能的集成
Apple Pay Later 将成为购物者的一个选项，可以在六周内分四期等额偿还通过 Apple Pay 支付的款项。正如《华尔街日报》报道的那样，苹果此举的不同寻常之处在于，提供金融产品的传统科技公司已与金融机构合作管理贷款风险。但 Apple 有信心自己可以处理它，因为它拥有如此多的数据可供使用。 （另请阅读：行为经济学：Apple 如何主宰大数据。）
正如银行所做的那样，Apple 打算使用 FICO 评分和信用评分等资源来评估潜在的借款人。然而，据《华尔街日报》报道，它在管理风险方面具有额外优势：“其巨大的 Apple ID 数据存储可用于身份验证和欺诈预防。”
Apple 还通过将贷款金额限制为每人 1000 美元并根据个人分数降低最高金额来降低风险。它不依赖借款人的记忆来在到期时付款，它通过要求用户将 BNPL 服务链接到他们的借记卡来设置自动选择加入分期付款。
虽然 Apple 自己承担了信贷决策的重担，但在某些方面，它仍然依赖合作伙伴关系来制定成功的 BNPL 计划。发行 Apple Card 的高盛也担任贷款发行人和官方 BIN 赞助商，”CNBC 报道。对于与供应商的互动，它依赖于万事达卡的白标 BNPL 产品，称为 Mastercard Installments。
由于 API 集成的进步，这些功能性合作伙伴关系现在才有可能实现。 Fintech Times 解释说，“软贷款”的兴起并不仅仅归因于大流行期间采用的新购物行为，还归因于在正确的时间可用的支持技术：“BNPL 产品的蓬勃发展主要归功于其字面核心的 API ”
API 相当于数字魔术贴，通过允许数据和支付选项无缝流动的合作伙伴关系连接企业。它们使金融科技发挥作用，现在它们使零售商能够有效地成为通过 BNPL 选项提供小额贷款的渠道。
银行业发展
B代表已经适应和发展的银行
与上个世纪古板、行动迟缓的机构相比，今天的银行已经取得了长足的进步。当时所有的银行信息都与纸质文件相关联，交易涉及银行存折、抵押贷款优惠券以及信用卡付款记录和存款单的复印件等形式的纸质记录。
当数字化占据主导地位并且对更快流程的期望成为常态时，书面记录必须结束。不仅传统的银行账户跟踪变得更加精简，而且金融机构扩展了对数字功能的支持，为其数字原生客户提供更多借贷和支付方式。 （另请阅读：12 大用例：金融科技中的人工智能。）
正如 2021 年麦肯锡全球银行业年度回顾中指出的那样，今天的银行正在从亚马逊和 Netflix 等公司的成功中汲取灵感，这些公司“已经采用现有服务并将其转化为数字体验，这些体验现已融入客户的日常生活中。”
这主要是开放银行业务的结果，开放银行业务是欧洲和英国首次出现的法规对金融机构施加的标准，允许第三方通过 API 访问数据。此类集成实现了新的金融解决方案，可以更好地为银行客户服务，推动新的业务领域并提高效率。业界对这些选项的接受程度如此之高，以至于现在金融部门正在使用数以千计的 API。
贷款过去是正式交易，人们只会为家庭装修等大笔支出进行贷款，而现在它们只是被那些在结账时选择 BNPL 选项的人纳入日常活动。这样做的银行可能会比推广它的初创公司赢得更多的 BNPL 业务。 PYMNTS 发现，大多数对使用它感兴趣的人都表示更喜欢他们已经将资金委托给银行的 BNPL 计划。
信用卡替代品
C 适用于需要信用卡替代品的客户
为客户提供一次支付少量费用的方式并不是一个新概念。但在过去，采购不是赊账，而是通过分期付款。现在，像沃尔玛这样的主要零售商已经放弃了分期付款计划，转而采用 BNPL。
Retail TouchPoints 引用了 Software Advice 的一份报告，该报告发现在 700 家接受调查的零售商中，91% 已经或正在为客户设置 BNPL 产品。他们不只是将它用于奢侈品。根据 Adobe 的报告，BNPL 在电子商务中使用的前三大类别是服装、电子产品和杂货。
BNPL 的巨大增长在很大程度上是由年轻消费者的采用所推动的。根据 Ascent 的一项调查，到 2021 年 3 月，超过 60% 的 44 岁以下消费者使用了该服务，对于 18-24 岁的消费者，使用率从 2020 年的 37.71% 跃升至 2021 年的 61.16%。
毫不奇怪，可能包括大学生在内的年龄组会接受一种支付方式，这种支付方式提供信用卡的便利，而无需支付利息，只要定期分期付款即可。同样的人群很可能使用 Apple 手机进行支付，这就是为什么 Apple 现在进入这个领域非常有意义。
什么样的未来
毫无疑问，我们将来会听到竞争对手公司发布类似产品的公告。 鉴于 BNPL 已经展现出的巨大上升轨迹，BNPL 潮流是客户、零售商和贷款提供者都渴望加入的潮流。
